张彩芳博士专访：区块链技术对重塑金融商业应用体系的颠覆

路特社中文讯：2020年1月6日,在第五届全球CEO新年峰会上,牛津大学博士后、中国新兴经济产业联盟副主席、Index Bank亚太区CEO张彩芳博士接受了希欧网的专访。

图:Index Bank亚太区CEO张彩芳博士接受记者专访

张彩芳博士是一位知名的AI数据科学家,也是国际信息发展组织学术委员会学术委员,国际信息发展组织理事成员,GCAI管理委员会数据科学家,建国70周年新兴经济产业功勋人物获得者。全球物联网科学院有限公司副院长,全球数字网络高等智库牛津大学首席前瞻性战略顾问委员会秘书长,中国欧洲协会企业战略研究院特聘研究员,科大讯飞全资子公司科讯嘉联特聘AI高级顾问。近年主要围绕信息系统、大数据分析与技术管理、AI算法与自动化模型、区块链应用、数据安全与等展开研究。近年主要涉及和涉足的领域有:互联网+金融、交通、5G通信、区块链、ARVR等领域进行研究。

1,记者:请张总介绍一下自己的职业履历,您什么时候开始接触金融银行相关的工作?

张彩芳博士:我毕业之后一直在上海贝尔工作,以数据分析、数据处理为主要的工作职责,时达15年以上。2015年上海贝尔与诺基亚合并,提出了“双向选择,重新定位”的发展战略,大力支持员工创业,员工可以分享上海贝尔的产品、技术、市场、荣誉等很多资源,帮助我们快速实现自己的人生价值。我在这样的大环境下,萌生了跳槽重新定位发展的念头。我转型的第一份工作就是金融银行数据中心研发研究工作。作为主要负责人我开始涉及银行企业大数据综合信用管理平台,其中包含:银行企业大数据信用画像系统、银行大数据信用风险量化评估、银行大数据信用监控与预警行业分析与信贷审批辅助系统,在金融行业中得到实际应用。

图:Index Bank亚太区CEO张彩芳博士阐述专访主题

2,记者:指数银行创立的背景是什么样的?您和团队看到了什么样的市场机会或行业痛点?

张彩芳博士:指数银行英文叫Index Bank,其核心定位是一家兼具传统银行属性和数据金融业务的新型银行,也是区块链技术的金融应用场景项目之一。当然目前阶段Index Bank以项目起步,从法律层面上不属于真正意义上所大众熟知的公司或银行,它是以项目制运营。项目整体运营设有数据资产部,分别在美国纽约,芝加哥加州硅谷,洛杉矶设有分部,用于拓展全球范围内的数据资产相关业务,指数银行对客户进行Index Bank数据资产管理,实现数据资产的保值增值。

指数银行目前数据资产已经成为理财的重要资产,而如何进行保值增值,成为广大投资者的刚性需求。1,比特币等主流加密货币的出现于交易已经成为当今资产交换方式最重大的变革,并拥有者远超股市、债券等一切传统资产配置工具的盈利能力,是21世纪最具投资价值的核心资产。2,高收益,却也意味着高风险和高投资难度。所以更需要一款安全可靠的资产配置辅助工具来帮助投资者做出投资最优选择。

Index Bank一是要解决银行与客户之间交易繁琐不信任的痛点;二是看到了随着区块链服务市场不断得到认同以及全球国家的支持推广,Index Bank看到了数据资产指数银行是最佳区块链发展应用的商机;三是提供简单、实用的智慧应用交易平台可以满足不同理财与客户的需求;四是通过标准化服务和云管理系统,实现对整个操作的流程化管理让客户与客户、投资者与被投资者之间的零距离和一线牵。客户和投资者交易仅需几步步骤、几秒钟,即可查看数据理财产品交易项目进度、了解项目详情,收到高利润回报。

3,记者:目前指数银行的运营情况如何?请您分享一些数据。

张彩芳博士: 2019年9月27日指数银行获评为2019年度最具公信力银行;2019年9月29日国际信息发展组织发布GCAI指数;2019年10月12日国际信息发展组织GCAI指数的联合创始人兼首席数据官Zoro Rockefeller先生,向全球发布GCAI指数及Index Bank指数银行项目介绍; 2019年10月21-26日GCAI指数在“读懂英国——脱欧新时代高端访问”发布国际信息发展组织GCAI指数公益宣言,解读GCAI指数和Index Bank指数事业。(英国第76首相特蕾莎·梅、英国第75任首相戴维·卡梅伦、雅各布·罗斯柴尔德勋爵);2019年10月26日GCAI指数在2019美国数据科学和AI大会发布国际信息发展组织;GCAI指数公益宣言推出银行联名卡、推出日常消费功能、增加主流资产数量。2019年12月15日2019粤港澳大湾区国际峰会区块链&数字经济创新论坛IndexBank分会议成功举办;2019年12月21日中国新兴经济产业大会暨IndexBank金融科技峰会在京隆重举行;同时,指数银行荣获建国70周年新兴经济产业特别贡献奖。2020年2月份迪拜举办国际市场会议。

图:Index Bank亚太区CEO张彩芳博士阐述专访主题

4,记者:指数银行与传统银行的区别及联系体系在哪些方面?

张彩芳博士:指数银行的数据中心平台运用了区块链技术,从技术层面,区块链的数据可追踪性、数据不可篡改性在指数银行数据中心平台得到了应用。我们利用生物识别技术识别身份,结合利用区块链进行信息存储。客户可以通过公钥来查看个人信息,但是只有用户本人可以更改个人信息。并且,基于区块链的数字身份可以在跨地区的组织机构之间进行流转,帮助指数银行提升工作效率、同时也提升了数据的安全性。区块链+智能合约的应用使我们节省大量的人力、物力、财力,也替代掉传统银行原来需要人工核对、验证的工作,使流程更加自动化。

另外,我们要认识一下传统银行的交易系统,在一个传统银行间资金转移过程中,如果发款银行和接收银行互相没有开立账户,他们将不得不依赖一个中央清算所或者关联银行。从实行到结算,支付的工作流程要花费数天,而且中间方还要收取一定费用。传统银行采用活跃于特定网络的多重中央交易对手来为借贷双方结算。为了最小化交易风险,每一个银行必须为每一个支付网络设立准备金账户。

而区块链颠覆性解决方案就不一样,它是许可区块链(私有区块链)可在属于不同集团的银行间实现,只需一个储备金账户,即可达成交易支付的全网区块链平台结构。关键优势在于跨界支付可摆脱关联银行的参与,节省了中间交易方的资本金,而能分配给自身银行业务的资源也增多了。

图:Index Bank亚太区CEO张彩芳博士接受记者专访

5,记者:指数银行需要取得相应的资质和文件才能开展业务吗?国家这块儿相关的政策怎么样?

张彩芳博士:这个话题是敏感的,但我们不得不面对。这就涉及全方位的考虑,很多金融政策在国际上通用的,但不一定在中国通用。也就是说IndexBank项目可以在全世界流行,不一定可以在中国畅行无阻。因为中国是一个很有特色的国家,尤其金融交易市场。世界是对中国开放的,但中国不一定对世界开放。IndexBank要做中国的业务,我们肯定会符合当今中国的金融氛围。这不影响IndexBank全球战略计划。

从另外一个层面说,大型高科技公司涉及金融处理业务板块,无论在民众的心理还是中国的政策都是得到一定的倾斜和认同的。例如,阿里巴巴涉及支付宝,腾讯涉及微信支付等。民众更愿意在某些服务中比如医疗,零售,旅游、币圈、数据资产等中使用新型数字银行,以此带来的便捷和开放的新生态系统是客户群体满意的基本要素。金融科技和数字经济的发展是得到中国国家政策全方位的支持,国家也是认同科技技术的发展给社会带来了时代革新与进步。

因此IndexBank项目的母体研发公司,也就是数据中心系统研发生产者是一家高科技公司,最起码在中国是这样的,它的母体公司也就是生产者是由中国管理,这些研发者也许在美国研发,这都是可以的。对此,全球数据中心首席科学家最有发言权的,我们将在中国注册一家区块链产业数字科技股份有限公司(中国公司法律注册名称在筹备中,暂定,以下简称“中国区块链数字公司”),以区块链技术为基础,芯片为硬件支持,北大实验室做依托,科大讯飞做战略联盟。中国公司所做的项目并不是IndexBank一个项目,这只是区块链技术和数字经济的应用场景之一,也就是中国区块链数字公司所涉及的区块链应用范围多个领域,例如:物流、交通、金融、银行、医疗等应用区块链技术。

6,记者:您如何看待金融市场的发展趋势?银行的未来是去中心化吗?

张彩芳博士:新的数字技术,客户期望不断提升,技术以及人才、金融环境竞争等因素结合在一起正改变着现在传统的银行业。传统银行需要更好地了解影响行业的变革力量。随着越来越不确定的宏观经济和政治力量在起作用,现在是时候拥抱变革,承担风险和颠覆现状了。

我举个例子:世界银行数据显示,全球跨境交易市场(国际汇款)规模以每年约5%的速度持续增长,2017年达到6010亿美元。各地区跨境交易业务利润均保持增长趋势,尤其是在亚洲地区,中国超越巴西,成为仅次于美国和欧元区的全球跨境支付第三大市场。

区块链金融属于区块链1.0范畴,即数字经济应用。可应用于升级金融业务,打造新的金融支付方式,推动金融业务和市场发展。

区块链分布式网络技术的金融业务以点对点的交易方式,可以在去中心化的机制下实现全天候交易、即时 到账、随时提现及没有隐形成本,有助于降低金融电商资金风险及满足电商对支付清算服务的便捷性需求,孕育着庞大的市场空间。

7,指数银行的发展过程中,最大的困难挑战是什么?

张彩芳博士:越来越多的大型高科技公司开始涉及传统银行的业务板块。当然,这些公司涉及的金融模块与传统银行相比,就是信任水平。但是,随着客户对亚马逊,谷歌,苹果和Facebook等大型科技公司越来越满意,客户对这些高科技公司处理金融需求的信任水平相对也在提高。当然,并非所有大型科技公司都建立了相同的信任度。但是它们不断的继续提供客户日益要求的数字便利性和透明度,因此它们都值得关注。

我们很难相信一家没有科技力量的公司或项目涉及银行交易业务能得到市场的信任,我们称之为这种银行为挑战银行,它若是没有科技团队,那它又如何应付和修复客户在交易和使用过程中的出现的各种功能崩溃和荡机?要知道数字化形式上的运用,需要支持现代数字产品和服务的科技能力和数字计算能力。而传统的银行之所以不能称之为高科技公司,因为没有专业技术团队,所做的系统往往是外包或一次性研发,不再进行跟进迭代和技术更新,久而久之,这种架构体系犹如“房间里的大象”,不能快速便捷进行大庞量支付和交易计算应用,只能进行简单的转账业务所用。这种系统在传统银行中还是能得到客户理解的,因为传统银行毕竟穿插在各个城市的各个街道都有柜台,而且由国家和政府进行了一定程度的担保,所以即使传统银行的数字APP应用崩溃或瘫痪,功能不完善,客户也不恐慌,他们随时随地都可以去柜台办理相应的业务手续。

同样数字银行APP应用崩溃或瘫痪的事情,若是发生在一个挑战银行新型体系中,这个银行没有科技研发团队跟进,没有国家和政府担保,没有城市落地柜台业务应用对接。那对客户来说,是造成致命伤的信任打击。因为客户很难相信“这个挑战银行的系统功能什么时候能修复或者迭代完成”,看不到技术的力量就无法相信业务模型的存在和稳定。所以挑战银行要做新型银行的转型,必须要有科技技术团队的组建,而不是外包或者一次性研发。张彩芳博士又强调,当然,在早期的创业过程中,产品出台V1.0是可以外包的,马云的淘宝V1.0是花50万买来的。所以科技技术力量的革新是我们最大的挑战。

8,您如何看待创业?创业的定义是什么?

张彩芳博士:创业其实就是一项投资行为,有句行话:“创业有风险,投资需谨慎”说的就是这个关系度,它会面临各种资金、团队、市场等等的考验和质疑。哪怕像IndexBank这样有一个很好的贵族项目,也不能说它没有风险的。众所周知,即使当今功成名就的马云和任正非在创业之初也是极具艰难的,并且达10年之久甚至更久,而且之间发生的崎岖道路波折一言难尽。所以创业是有阶段的发展,不可能一蹴而就。有的就是恒心和耐心。

创业并不适合每个人,也不属于每个人。创业对人的要求是很苛刻的,比当上科学家或者研究算法的某个函数还要苛刻。它是对现有的教育体制下另外一种模式人才的培养。培养人才的大观、远见、战略和思想的革新,以及还要有组织团聚能力。创业并不是您父母或者家人让您带着100万有个梦想去闯荡,就能创业的,市场会残酷的告诉您,您的梦想与您的能力不匹配。

创业就是您有资金没资源,那不要去创业;您有资源没资金,也不要去创业。即使我们又拥有资金也拥有资源,仍然不要去冒然创业,因为还涉及项目的定位和市场需求以及商业模式。创业不适合大学生一毕业的学生就搞创业,最起码不适合大多数。我还是建议大多数的学生毕业之后能有一份稳定的工作先转变一下身份,得到一定的工作技能和社会经验之后才能考虑。有人说比尔盖茨大学没毕业也创业了,但实际上大家都知道,比尔盖茨有背景也有背影(哈佛肆业,能考上哈佛也是背影)。

我今天做IndexBank亚太CEO,就是创业的开始,我累积了20年的社会资源,技术能力以及各项学识之后的谨慎选择。没有这些做基础,我不敢创业,也没有底气驾驭和能力组构团队的战略发展和整体走势。即使有了这些基础,IndexBank作为创业项目,我们持以一月一小步,三月一大步的持续发展态度为我们的策略方针,这种方针依然剑指IndexBank三年之内打响全球市场的战略方针,同时指市场客户全身心的接受我们都是需要时间的。我想说,慢慢的爱,即为永恒。

最后张彩芳博士表示:“这是一个很好的时代,5G速度时代,大数据时代,互联网时代也是物联网时代,只有这种多叠技术功能时代背景下铸就区块链数字经济技术是现实的。”

目前,对于中美贸易摩擦和IndexBank项目,还要拭目以待,同时项目的母体中国研发公司正在筹备中,各种资金也在融资中。但是从中国管理,中国管控,中国研发出发相应从属于符合中国法律法规的区块链技术和数字经济是必定的。(掌声)

图:Index Bank亚太区CEO张彩芳博士与专访记者合影留念